幫台灣社會撐起一面老年人資產的保護傘
資產保全、分散風險都是老後財富管理的重點，而自益信託則是其中一項利器
2024.3.29 / 林家嫻、方明 專題報導
「原本興高采烈的奔赴客戶家中，不料一腳踏入客廳後，迎來如此尷尬的場面。」當談到經手老齡者信託業務時，有什麼事情印象最深刻時，永豐銀行信託處資深協理林麗真這麼說著。這是一位永豐銀的客戶，因相當認同以透過信託的設計，作為照護家中年邁父母的方式，銀行也量身訂做最適合的內容，但林麗真在約好的當日上門跑程序時，感受到的眼光中沒有太多的善意，持反對意見的其他家人正吵得不可開交。
長年經手老齡信託業務的林麗真受訪時說，類似的事件反覆出現，一開始挫折感相當大，倒不是對於就要到手的業務功敗垂成，覺得遺憾，而是發現國人對於信託不僅缺乏知識，還有相當大的誤解，「明明是維護老人資產的最好方式，卻被懷疑成推銷商品賺取手續費」。
信託觀念 應向下扎根
幾番思索後她換了個心境，從台灣的信託金融教育需要再加強出發，一方面提醒年輕同仁，要用最大的熱忱推廣信託概念，同時也和同仁們各個縣市到處跑，並前進校園與清大、興大、政大等多所大學辦講座，為的就是把信託的觀念向下扎根。
根據國發會預估，台灣在2025年就要進入超高齡社會，意即65歲以上將占總人口20％，加上少子化狀況愈趨嚴重，勞保勞退保障不僅不足，還三天兩頭就傳出即將破產，如何安頓好晚年的生活，已成為現代社為每個人都不能忽視的議題。
先照顧自己 再兼顧關愛他人
她表示，在設計老年人的財產計畫時，報酬的重要性先擺在後面，首先要做好的是資產保全，其次是風險的分散，而且要盡可能的照顧到各種面向，即涵蓋到各種不同情境、以最大程度的努力進行「量身訂做」，高強度的維護資產安全的信託商品就能脫穎而出。由於政府積極鼓勵，業者也願意推廣。她以安養信託為例表示，觀念就是財產管理配置、傳承規劃兩大特點，並可以彈性的運用手上的資產，簡單而言就是「活著自己用，死後可傳給下一代，且隨著時間推移，先實現照顧自己，再兼顧到關愛他人。
有待突破的是，許多人對信託的觀念，仍停留在「高資產族群專利」、「限制資金運用」的印象中，把資產交付後的未知令人感到懼怕，為了減少分歧，不但銀行要與民眾持續的溝通觀念，家人間的意見交換也相當的重要。
都更案控制金流 可考慮結合自益信託
以辦理都更案件起家的山岳開發建設公司總經理林晨也說，都更案的屋主多數有點年齡，建案完成後，許多人希望能手上留點現金部位，甚至還有不少人興高采烈分到了房子，才發現不僅有契稅、房屋稅等各項稅目等著繳，新屋的管理費等支出更是按月收取，林林總總開銷相當大。林晨建議，都更宅或老宅不只用來住，這一大筆資產也一定要活用，銀行推出的「以房養老」是方式之一，都更案也開始思考採類似模式並結合養生村的概念來運營，至於如何控制好金流，與自益信託結合是可以考慮的作法。
安養信託自辦理以來累計業務量
| 年度 | 項目 | 信託規模 |
|---|---|---|
| 2019 | 受益人人數 | 25,766 |
| 信託財產本金 | 260 | |
| 2020 | 受益人人數 | 33,620 |
| 信託財產本金 | 435 | |
| 2021 | 受益人人數 | 56,370 |
| 信託財產本金 | 503 | |
| 2022 | 受益人人數 | 83,037 |
| 信託財產本金 | 816 | |
| 2023 | 受益人人數 | 154,536 |
| 信託財產本金 | 1,231 | |
| 單位：受益人人數(人)/信託財產本金(新臺幣億元) | ||
信託公會資料顯示，安養信託2023年底的受益人數為15.4萬人，累積信託本金1,231億元，首次突破了千億大關，繳出不錯的成績，但距離普及化還有長遠的路途要走。
自益做到他益 延續愛與財富
林麗真認為，為了消除歧見和誤解，銀行一定要主動向外走，去接觸各個慈善機構與外部團體，例如：自閉症協會、村里長辦公室，也和壽險公司的顧問們互動，為形形色色的案例提供解方，提供可以量身訂做的金融商品做參考。她強調，信託和金融商品的最大區別是，這是一個有溫度且人性化的產品，能根據每個人的需求與想法，發揮彈性，讓愛、意念與財富都延續下來，做到自益也做到他益，不會終結。
至於近年來不斷出現的詐騙案件，林麗真也心有戚戚焉。她表示曾經有客戶在整理家務時突然發現，母親的存款持續的變少，因問也問不出個所以然來，她直接向銀行訊問，經過釐清後，發現是碰上了詐騙集團，於是趕緊協助客戶為母親辦理安養信託，才得以保護資產。透過信託架構的適當安排，幫台灣社會撐起一面老年人資產的保護傘。